La jubilación aún te queda lejos

Depende de las expectativas y nivel de vida a la jubilación.  En los últimos años de vida laboral y en la etapa de pasivo los gastos tienden a disminuir (hipoteca finalizada, manutención de los hijos...) con lo que se considera un buen % de sustitución sobre un 70-80% del último salario  en activo. Este % era más o menos el % de cobertura que había en las pensiones públicas, pero con las últimas reformas y las venideras disminuirá ostensiblemente, por lo que se recomienda planificar bien la jubilación y generar el mayor ahorro complementario posible a la pensión pública.

Tu Saldo de Tranquilidad es aquel saldo que tienes en cuentas corrientes y te permite afrontar los gastos extraordinarios (seguros, mantenimiento de vehículos, vuelta al cole, etc), además, te permite estar tranquilo ante posibles imprevistos. Lo podemos considerar un ahorro a corto plazo (un dinero que sí o sí utilizará en menos de 1 año).

El mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación es lo antes posible una vez que empieces a trabajar y tengas tu primer sueldo. No obstante, aconsejamos no ir más allá de los 35 años.

El momento adecuado para comenzar a ahorrar para la jubilación es tan pronto nos incorporemos al mercado laboral y contemos con ingresos recurrentes, como antes empecemos a ahorrar menor % tendremos que destinar.

Lógicamente dependerá de la edad de inicio y de en qué nivel cuantifiquemos nuestras futuras necesidades. Para la gente joven quizás un % mínimo sería un 5% y para gente que comienza a aportar más tarde podría estar en un 10 o 20%.

• Seguro de Ahorro Garantizado: pensado para aquellos mutualistas que deseen obtener una rentabilidad a largo plazo sin renunciar a disponer del capital en cualquier momento.
• Seguro de Ahorro Inversión: pensado para aquellos mutualistas que deseen optimizar una inversión garantizada a medio plazo.
• Plan InbestMe: pensado para mutualistas con un perfil más arriesgado (perfil menos conservador) y quieran invertir en Fondos Socialmente Responsables.
• Seguro de Jubilación Mutual: pensado para mutualistas que quieren maximizar su fiscalidad. Si utilizas Mutual Médica como Alternativa al RETA dispones de hasta 15.266,72€ de deducción. Los profesionales por cuenta propia, independientemente que nos utilicen como alternativa, pueden beneficiarse de una reducción en Base Imponible de hasta 4.250€ por aportaciones a Mutualidades de Previsión Social.
• Plan de Previsión Asegurado: pensado para aquellos mutualistas que se quieran beneficiar de una reducción en la base imponible del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) con el límite de 1.500 €. Permite traspasos de otros planes de pensiones o de previsión.
• Seguro de Jubilación Ahorro Fiscal 105; para aquellos mutualistas que quieran maximizar la fiscalidad, con este producto para aportaciones únicas y solo disponible el último trimestre del año. Si utilizas Mutual Médica como Alternativa al RETA dispones de hasta 15.266,72€ de deducción. Los profesionales por cuenta propia, independientemente que nos utilicen como alternativa, pueden beneficiarse de una reducción en Base Imponible de hasta 4.250€ por aportaciones a Mutualidades de Previsión Social.

La inflación es el aumento generalizado de precios. Si el precio de los productos aumenta, pero tu dinero no lo hace estás perdiendo poder adquisitivo. Para evitar el impacto de la inflación en nuestro ahorro debemos tratar de conseguir que no pierda poder adquisitivo. Una forma de conseguir que nuestros ahorros no pierdan poder de compra año tras año es conseguir que la rentabilidad de los ahorros sea superior o al menos igual a la inflación. En el mismo sentido si queremos que nuestras aportaciones a planes de pensiones o a otros productos de ahorro no pierdan poder adquisitivo es conveniente incrementar las aportaciones año tras año al mismo ritmo que la inflación.

Las pensiones públicas están sujetas a retención de impuestos debido a que tributan por rendimientos del trabajo. Por otro lado, en los ahorros complementarios, es importante tener en cuenta que generalmente es más favorable fiscalmente recibir los pagos en forma de renta en lugar de recibirlos en forma de capital. Sin embargo, cada caso debe ser analizado individualmente, ya que existen reducciones fiscales basadas en la temporalidad de las contribuciones o en la edad, especialmente para las rentas vitalicias, lo que puede influir en la estrategia más eficiente para pagar menos impuestos.

En el caso de recibir los pagos en forma de renta, es importante considerar las diferentes tipologías de renta disponibles. Si la renta es financiera, puede ser temporal y es posible que no cubra hasta el fallecimiento. Por otro lado, las rentas vitalicias actuariales garantizan el pago de una cantidad periódica hasta el fallecimiento. Existen dos modalidades básicas de renta vitalicia, dependiendo de las opciones de rescate. La modalidad de capital cedido no permite recuperar el capital invertido en ningún momento, mientras que en la modalidad de capital reservado, es posible cancelarla en cualquier momento y en caso de fallecimiento, el beneficiario recibiría el reembolso del capital.